Licence sEMI
v České republice

Začněte vydávat elektronické peníze v České republice — bez nákladové zátěže plné licence sEMI

Registrace sEMI (Small Electronic Money Institution) v České republice vám umožňuje legálně vydávat elektronické peníze, provozovat digitální peněženky a nabízet předplacené nástroje — bez významného kapitálového závazku a bez plné regulatorní zátěže standardní licence EMI.

To, co dělá režim sEMI atraktivním, je jednoduché: není vyžadován žádný minimální počáteční kapitál. ČNB zapisuje malé vydavatele elektronických peněz ve zjednodušeném procesu, který je rychlejší a méně náročný na dokumentaci než plná autorizace EMI, a přitom dává vašemu podnikání uznávaný regulatorní status, možnost držet klientské prostředky ve formě elektronických peněz a důvěryhodný základ pro budování reálného provozu.

Ilustrace ke stránce o registraci sEMI v České republice, zahrnující status instituce elektronických peněz malého rozsahu, vydávání elektronických peněz, digitální peněženky, předplacené nástroje, absenci požadavku na minimální počáteční kapitál a rychlejší proces registrace u ČNB.

Proč si pro licenci sEMI vybrat

Českou republiku

01
Žádný minimální kapitál — skutečně otevřený vstupní bod

Většina regulovaných finančních oprávnění v EU je spojena s kapitálovým požadavkem. Český režim sEMI je výjimkou: minimální počáteční kapitál se nevyžaduje. Pro e-money projekt v rané fázi je tento rozdíl zásadní — investujete do produktu a týmu, nikoli do splnění počáteční regulatorní bilanční podmínky.

02
Předvídatelný proces, méně překvapení

Přístup ČNB k registraci sEMI je strukturovaný a konzistentní. Regulátor má jasná očekávání ohledně toho, co má registrační spis obsahovat, jak má být nastaven rámec AML/CFT a jak má vypadat dostatečná substance. Když přesně víte, co je posuzováno, stává se příprava projektem s jasně definovanými výstupy — nikoli hádáním.

03
Jurisdikce, která funguje pro mezinárodní zakladatele

S Českou republikou se dobře pracuje i pro nerezidentní žadatele: založení společnosti je možné na dálku, regulatorní rámec vychází ze směrnic EU a ČNB má zkušenosti s mezinárodními fintech projekty. Je to praktická základna — ne jen název na licenci.

Služby a řešení AMS pro licenci sEMI

01

Založení nové společnosti s registrací sEMI

Pro fintech projekty, které potřebují vlastní regulovaný subjekt pro elektronické peníze v České republice, vybudovaný správně od prvního dne — se správně vymezeným rozsahem činnosti, governance a compliance základem.

Zahrnuje:

  • posouzení obchodního modelu a volbu správného regulatorního režimu (sEMI vs. plná EMI vs. SPI)
  • vymezení rozsahu služeb elektronických peněz a registračního rámce
  • založení české společnosti a nastavení vlastnické struktury
  • přípravu AML/CFT politik, KYC postupů a rámce vnitřní kontroly
  • přípravu kompletního balíčku dokumentace pro registraci u ČNB
  • řízení registračního procesu a veškeré komunikace s ČNB
  • podporu v oblasti compliance a provozu po udělení registrace
Objednat
02

Akvizice společnosti s již existující registrací sEMI

Pro projekty, kde je rozhodující čas — získání regulovaného statusu pro elektronické peníze prostřednictvím akvizice již registrovaného subjektu, s čistým převodem a plným souladem s požadavky ČNB.

Zahrnuje:

  • due diligence cílové společnosti s registrací sEMI a jejího stávajícího regulatorního postavení
  • vyhledání a vyhodnocení vhodných akvizičních cílů
  • strukturování akviziční transakce a přípravu dokumentace k převodu podílů
  • oznámení změn vlastnictví ČNB nebo získání potřebného souhlasu
  • přezkum a aktualizaci rozsahu licence tak, aby odpovídal vašemu skutečnému e-money modelu
  • přepracování AML/CFT, KYC a provozních politik podle vašeho podnikání
  • řízení provozního předání: klíčové role, interní postupy a nastavení onboardingu klientů
  • podporu po akvizici v oblasti compliance a průběžné regulatorní údržby
Objednat

Doplňkové služby pro společnosti s licencí sEMI

Provoz registrované instituce elektronických peněz neznamená jen jednorázovou žádost. Podporujeme společnosti sEMI v celém provozním životním cyklu — od každodenní compliance přes připravenost na kontrolu až po plánování růstu.

01
Účetnictví a regulatorní reporting

Vedeme české statutární účetnictví, sledujeme daňové povinnosti a termíny podání a připravujeme všechny povinné finanční a regulatorní výkazy, které jsou společnosti sEMI povinny předkládat ČNB.

02
AML/KYC program a průběžná compliance údržba

Vytváříme, zavádíme a průběžně udržujeme váš AML/CFT a KYC program v praxi — včetně identifikace a kontroly klienta, monitoringu transakcí specifického pro e-money, prověřování PEP a sankčních seznamů, eskalačních postupů a hlášení STR/SAR. Program udržujeme aktuální s vývojem vašeho podnikání i regulatorního prostředí.

03
Substance a lokální governance

Pomáháme nastavit místní manažerskou přítomnost a kontrolní funkce, které ČNB očekává od fungující instituce elektronických peněz — nikoli papírovou strukturu, ale governance nastavení, které skutečně funguje a obstojí při prověrce.

04
Bankovní přístup a safeguarding prostředků elektronických peněz

Otevření účtů a nastavení ochrany klientských prostředků patří k nejpraktičtěji nejnáročnějším krokům pro nové instituce elektronických peněz. Připravujeme compliance dokumentaci požadovanou bankami pro onboarding, pomáháme strukturovat safeguarding uspořádání a podporujeme celý proces až po aktivaci účtu.

05
Právní a korporátní agenda

Udržujeme vaši korporátní dokumentaci v pořádku, podporujeme změny ve vnitřní správě, revidujeme obchodní smlouvy a zajišťujeme, aby vaše právní struktura zůstala v souladu s reálným obchodním modelem i regulatorními povinnostmi.

06
Přechod na plnou licenci EMI

Když se objem vašich elektronických peněz přiblíží limitu režimu sEMI nebo vaše podnikání vyžaduje přeshraniční působení, řídíme celý proces získání plné licence EMI od začátku — včetně kapitálového nastavení, přípravy dokumentace a komunikace s ČNB až do schválení.

Přístup AMS

Rozumíme tomu, jak ČNB posuzuje registrace sEMI

Režim sEMI má svou vlastní dynamiku — oblasti, na které se regulátor zaměřuje, dokumenty, které typicky vyvolávají dotazy, i AML/CFT očekávání specifická pro vydavatele elektronických peněz. Těmito případy jsme již prošli a registrační spisy stavíme podle toho, co ČNB skutečně sleduje, nikoli podle obecného compliance checklistu.

Vy nám zadáte projekt jednou — my vyřídíme vše ostatní

Naši klienti budují produkty, neřídí regulatorní administrativu. Jakmile porozumíme vašemu obchodnímu modelu, převezmeme odpovědnost za proces: přípravu dokumentace, založení entity, podání i veškerou komunikaci s ČNB. Vy máte přehled, aniž byste museli řešit detaily.

Compliance, která odpovídá skutečnému provozu

Vydavatelé elektronických peněz mají specifické compliance povinnosti — postupy zpětné výměny elektronických peněz, monitoring uložené hodnoty, odpovědnost emitenta podle EMD2. Váš AML/CFT a KYC rámec stavíme podle reálné podoby vašeho podnikání, nikoli podle šablony určené pro jiný typ produktu.

Provozní podpora od registrace po stabilní fungování

Období bezprostředně po registraci je místem, kde mnoho společností sEMI naráží na problémy — bankovní účty, první onboarding klientů, vnitřní kontroly, regulatorní reporting. Tuto fázi pokrýváme přímo, aby mezera mezi „registrováno“ a „v provozu“ byla co nejkratší.

Tým, který se propojí s vaším týmem

Podle toho, co už ve svém týmu máte, poskytujeme compliance, právní a provozní specialisty, které právě potřebujete — doplňujeme konkrétní mezery namísto univerzálního balíčku. Cílem je posílit vaše interní kapacity, nikoli vytvářet dlouhodobou závislost.

Zaměřujeme se na výsledek, ne na aktivitu

Podaný registrační spis není úspěch. Registrovaná sEMI, která funguje čistě, úspěšně projde první kontrolou ČNB a udržuje compliance bez narušení — to je výsledek, ke kterému směřujeme. Každé rozhodnutí v projektu děláme s ohledem na tento cílový stav.

Postup k získání licence sEMI

Registrace sEMI v České republice se řídí zákonem o platebním styku a je sladěna s EMD2. Proces je přiměřený menšímu rozsahu tohoto režimu — méně náročný než plná autorizace EMI, ale stále vyžaduje souvislou a kvalitně zdokumentovanou žádost. Celý proces lze vést na dálku.

01

Posouzení obchodního modelu a vymezení projektu

Typický časový rámec: 1–2 týdny

Začínáme tím, že porozumíme vašemu e-money produktu a obchodnímu modelu, ověříme, zda je sEMI správným režimem, a přesně zmapujeme, co je třeba připravit před podáním.

Zahrnuje:

  • přezkum konceptu e-money produktu, obchodního modelu a cílových trhů
  • volbu režimu: sEMI vs. plná EMI vs. SPI — s jasným odůvodněním
  • přezkum objemových projekcí vůči limitům sEMI (5 mil. EUR outstanding e-money, 3 mil. EUR měsíčních transakcí)
  • přezkum UBO a vlastnické struktury
  • posouzení navržených jednatelů: profil, zkušenosti a připravenost z hlediska Fit & Proper
  • gap analýzu stávajících compliance materiálů a toho, co je třeba doplnit
  • kompletní projektový plán: seznam dokumentů, odpovědnosti a harmonogram
02

Založení společnosti a nastavení governance

Typický časový rámec: od 5 dnů

Založíme (nebo prověříme) vaši českou právnickou osobu a nastavíme korporátní governance strukturu, kterou ČNB očekává u fungující instituce elektronických peněz.

Zahrnuje:

  • založení české s.r.o. nebo prověření již existující české entity
  • jmenování jednatelů a formalizaci akcionářské/společníkové struktury
  • rámec vnitřní správy: pravomoci, rozhodování a dohled
  • plánování substance: vymezení toho, jak má v praxi vypadat místní provozní přítomnost
03

Příprava registrační dokumentace

Typický časový rámec: 4–8 týdnů

Připravíme kompletní a konzistentní registrační spis — takový, který přesně odpovídá vašemu e-money modelu, prokazuje kontrolu nad relevantními riziky a splňuje standardy ČNB pro dokumentaci malých institucí elektronických peněz.

Zahrnuje:

  • business plán a finanční model: objemy vydávání elektronických peněz, strukturu výnosů a nákladů, projekce zpětné výměny a scénáře růstu
  • AML/CFT dokumentaci: hodnocení rizik, AML politiku, KYC/CDD postupy, monitoring transakcí specifický pro e-money, sankční a PEP screening, proces STR/SAR
  • safeguarding elektronických peněz: strukturu ochrany klientských prostředků, nastavení účtů a postupy reconciliace
  • provozní postupy: tok vydávání a zpětné výměny elektronických peněz, zpracování plateb, řešení sporů a stížností
  • IT a bezpečnostní rámec: architekturu systémů, řízení přístupů, ochranu dat a postupy reakce na incidenty
  • outsourcing a řízení třetích stran: rámec dohledu, due diligence dodavatelů, SLA kontrolu a řízení kritických poskytovatelů
04

Podání a přezkum registrace ze strany ČNB

Typický časový rámec: 1–4 měsíce

Podáme kompletní registrační spis a řídíme veškerou interakci s ČNB až do finálního rozhodnutí.

Zahrnuje:

  • předsubmisní kontrolu: finální prověření konzistence celého dokumentačního balíčku
  • formální podání ČNB prostřednictvím požadovaného elektronického kanálu
  • řízení veškeré komunikace s regulátorem: lhůt, formátu odpovědí a případné eskalace
05

Podpora po registraci a spuštění provozu

Udělena registrace je startovní čára, ne cíl. Pomáháme vám přejít od autorizovaného statusu k fungujícímu a compliant provozu v oblasti elektronických peněz.

Zahrnuje:

  • průběžné řízení compliance: údržbu AML/KYC, aktualizace postupů a sledování regulatorních změn
  • regulatorní kalendář a reporting: povinné výkazy pro ČNB, účetní závěrky a cyklus interní dokumentace
  • připravenost na kontrolu: pravidelné interní kontroly a přípravu na dohledové prověrky ČNB
  • řízení růstu a limitů: monitoring objemů elektronických peněz a plánování přechodu na plnou EMI licenci ve správný čas

Licence sEMI:
Klíčová fakta a požadavky

Registrace sEMI v České republice dává společnosti zákonné právo vydávat elektronické peníze a poskytovat související platební služby — v rámci vymezených provozních limitů. Je to přirozený výchozí bod pro fintech firmy, které budují digitální peněženky, produkty založené na uchovávání hodnoty nebo předplacené nástroje a chtějí regulovaný status bez finanční a compliance zátěže plné licence EMI.

Objemové limity

Objemové limity

Režim sEMI funguje pod dvěma samostatnými stropy. Zaprvé průměrná výše elektronických peněz v oběhu nesmí překročit 5 milionů EUR. Zadruhé, pokud sEMI poskytuje i platební služby nesouvisející s vydáváním elektronických peněz, měsíční průměr těchto transakcí nesmí překročit 3 miliony EUR, počítáno na klouzavé bázi za 12 měsíců. Oba limity je nutné průběžně sledovat — překročení kteréhokoli z nich vyžaduje přechod na plnou licenci EMI.

Kapitálové požadavky

Kapitálové požadavky

Režim sEMI nevyžaduje žádný minimální počáteční kapitál. To je jedna z jeho určujících charakteristik a významná výhoda oproti plné licenci EMI, která vyžaduje minimální kapitál 350 000 EUR. Pro podniky v rané fázi odstraňuje absence kapitálového požadavku jednu z nejvýznamnějších překážek vstupu do regulovaného provozu elektronických peněz.

Co může sEMI dělat

Co může sEMI dělat

  • Vydávání elektronických peněz: vytváření a správa elektronických peněz pro klienty — pro digitální peněženky, předplacené karty, účty s uloženou hodnotou a podobné produkty.
  • Zpětná výměna elektronických peněz: vrácení peněžní hodnoty vydaných elektronických peněz klientům v nominální hodnotě, jak vyžaduje EMD2.
  • Platební služby spojené s elektronickými penězi: provádění transakcí financovaných vydanými elektronickými penězi, včetně převodů a zpracování platebních příkazů pro B2B i B2C případy použití.
  • Další platební služby: poskytování platebních služeb nad rámec vydávání elektronických peněz, s ohledem na limit 3 miliony EUR měsíčně.
Jak se sEMI liší od plné licence EMI

Jak se sEMI liší od plné licence EMI

  • Pouze Česká republika: registrace sEMI nezakládá právo passportingu. Pro působení v dalších státech EHP je nutná plná licence EMI — a přechod nepředstavuje jednoduchý upgrade, ale zcela nové autorizační řízení u ČNB.
  • Bez kapitálového požadavku: režim sEMI patří mezi velmi málo regulovaných statusů v EU, kde není stanoven minimální počáteční kapitál. Plná EMI vyžaduje 350 000 EUR.
  • Přiměřená compliance: společnosti sEMI podléhají AML/CFT povinnostem, safeguarding požadavkům a dohledu ČNB — ale hloubka dokumentace a governance očekávání je nastavena přiměřeně menšímu rozsahu tohoto režimu.
  • Dvojí objemový limit: jak objem outstanding e-money, tak objem platebních transakcí podléhají samostatným regulatorním limitům, které je nutné sledovat.
Co vyžaduje regulátor

Co vyžaduje regulátor

  • Fit & Proper: ČNB posuzuje odbornou pověst, relevantní zkušenosti a minulost všech jednatelů a významných akcionářů/společníků. Předchozí odsouzení za finanční kriminalitu je diskvalifikující.
  • AML/CFT rámec: zdokumentovaná AML politika, KYC/CDD postupy přiměřené e-money produktům, screening sankcí a PEP a proces hlášení STR/SAR jsou povinné od prvního dne provozu.
  • Safeguarding elektronických peněz: klientské prostředky odpovídající vydaným elektronickým penězům musí být vždy chráněny — obvykle prostřednictvím oddělených účtů vedených u úvěrové instituce v EU, s dokumentovanými postupy reconciliace.
  • IT a provozní kontroly: systém podporující vydávání, uchovávání a zpětnou výměnu elektronických peněz musí být pokryt dokumentovaným řízením přístupů, bezpečnostními postupy a definovaným procesem reakce na incidenty.

Jste připraveni registrovat sEMI v České republice?

Řekněte nám více o svém e-money projektu — potvrdíme, zda je sEMI správnou strukturou, zmapujeme, co je třeba připravit, a provedeme vás cestou k registraci u ČNB.

Získat konzultaci

FAQ: Licence sEMI v České republice

Kolik stojí registrace sEMI v České republice a s jakým rozpočtem mám počítat?

Režim sEMI má jednu významnou finanční výhodu oproti většině ostatních regulovaných statusů: neexistuje žádný minimální požadavek na počáteční kapitál. Tím odpadá náklad, který bývá často největší jednotlivou položkou při získávání finanční licence. Zbývající rozpočet pokrývá odborné poplatky za přípravu a řízení projektu, náklady na založení společnosti, vypracování AML/CFT dokumentace a podporu compliance po registraci.

Celkové náklady projektu se liší podle několika faktorů: zda budujete projekt od nuly, nebo kupujete existující entitu, jak složitý je váš e-money produkt a obchodní model a kolik compliance infrastruktury už máte připraveno. Nepoužíváme pevný ceník — rozsah i cena se určují po úvodním posouzení projektu. Jakmile pochopíme vaši situaci, rádi připravíme detailní rozpočet.

Jaký je praktický rozdíl mezi sEMI a plnou licencí EMI — a jak poznám, kterou potřebuji?

Základní funkce je stejná: obě varianty vám umožňují legálně vydávat elektronické peníze v České republice. Rozdíl je v měřítku, geografickém dosahu a v tom, co je třeba k získání a udržení licence.

sEMI je správná struktura, pokud objem vašich outstanding e-money zůstává pod 5 miliony EUR, objemy platebních transakcí jsou v definovaných měsíčních limitech a nyní se soustředíte na český trh. Nepotřebujete minimální počáteční kapitál, registrační proces je kratší a compliance rámec je přiměřen menšímu provozu.

Plná licence EMI odstraňuje objemové stropy, dává vám passporting práva v rámci EHP a umožňuje obsluhovat klienty po celé Evropě z jedné regulované entity. Nevýhodou je minimální kapitál 350 000 EUR, výrazně náročnější autorizační proces a delší časový rámec. Zásadní je, že přechod ze sEMI na plnou EMI není upgrade — jde o zcela novou žádost od začátku.

Většině e-money podniků v rané fázi dává větší smysl začít se sEMI a přejít na plnou EMI teprve ve chvíli, kdy to podnikání odůvodní. S tímto posouzením vám pomáháme už v rámci prvního přezkumu projektu.

Jak dlouho trvá proces registrace sEMI od začátku do konce?

Celkový časový rámec od zahájení spolupráce po obdržení rozhodnutí ČNB o registraci bývá obvykle mezi 4 a 8 měsíci. Hlavní proměnné jsou, jak rychle lze dokončit dokumentační balíček a jak se v době podání pohybuje fronta přezkumu u ČNB.

Po jednotlivých fázích: počáteční posouzení a vymezení projektu trvá 1–2 týdny; založení společnosti je zpravidla hotové do 5 pracovních dnů; příprava kompletního registračního spisu trvá 4–8 týdnů; a přezkum ČNB po podání obvykle trvá 1–4 měsíce. Tam, kde to jde, se tyto fáze překrývají.

Největším faktorem, který máte pod kontrolou, je kvalita a úplnost spisu při podání. Neúplné žádosti, rozpory mezi dokumenty nebo nedostatečně rozpracované AML/CFT materiály patří k nejčastějším důvodům pro žádosti o doplnění informací — a každá taková žádost zastavuje čas. Připravujeme spisy tak, aby přezkum proběhl co nejčistěji.

Jaké osobní a korporátní požadavky se vztahují na žadatele o sEMI?

ČNB uplatňuje kritéria Fit & Proper na všechny osoby se zásadní rolí v sEMI — jednatele, vyšší management i společníky či akcionáře s kvalifikovanou účastí. Posuzují se odborné zkušenosti relevantní pro elektronické peníze nebo finanční služby, pověst a případná trestní či regulatorní minulost, která by mohla osobu diskvalifikovat. Česká státní příslušnost ani rezidence nejsou vyžadovány, ale registrovaná společnost musí být českou právnickou osobou, typicky s.r.o.

Z korporátního pohledu musí být vlastnická struktura plně transparentní a doložená až ke skutečnému majiteli. Složité nebo víceúrovňové holdingové struktury nejsou automaticky problém, ale vyžadují jasné vysvětlení a podpůrnou dokumentaci. Tím vším procházíme už v počátečním posouzení projektu — ještě před jakýmkoli podáním — aby se případné problémy vyřešily ve fázi přípravy, ne až během přezkumu ČNB.

Co se stane, když objem mých elektronických peněz překročí limity sEMI?

Jakmile se objem outstanding e-money v oběhu stabilně přiblíží 5 milionům EUR nebo se objem platebních transakcí blíží 3 milionům EUR měsíčně, vzniká vám zákonná povinnost zahájit proces přechodu na plnou licenci EMI. Pokračovat v činnosti nad limity bez podniknutí kroků je regulatorní porušení.

Důležité je pochopit, že tento přechod není administrativní krok — je to plnohodnotné autorizační řízení pro licenci EMI. To znamená novou žádost, splnění minimálního kapitálového požadavku 350 000 EUR a opětovné kompletní posouzení ze strany ČNB. Zabere to čas. Příprava musí začít ještě před dosažením limitu, ne až po něm.

V rámci naší průběžné compliance podpory sledujeme vývoj vašich objemů a upozorníme vás, kdy je třeba přechod zahájit. Ve správný okamžik pak řídíme celou žádost o plnou EMI licenci od úvodního scoping procesu až po schválení.

Lze registrační proces dokončit bez cesty do České republiky?

Ano, zcela. Ani registrační proces u ČNB, ani založení společnosti v České republice nevyžadují fyzickou přítomnost. Společnost lze založit na základě úředně ověřené plné moci a veškerá komunikace s ČNB probíhá elektronicky — prostřednictvím datové schránky nebo e-mailem s uznávaným elektronickým podpisem.

Celý proces řídíme vaším jménem: připravujeme a podáváme veškerou dokumentaci, koordinujeme místní notáře, komunikujeme s ČNB a zajišťujeme veškeré doplňující požadavky. Pro většinu našich klientů je celý proces dokončen bez jediné návštěvy Prahy.

Někteří klienti se přesto rozhodnou vybudovat fyzickou přítomnost v České republice — buď proto, že to vyžadují jejich substance požadavky, nebo protože to pomáhá ve vztahu s bankami. Pokud je to relevantní i pro váš projekt, umíme s tím pomoci. Pro samotnou registraci to ale podmínkou není.

AI shrnutí stránky:
ChatGPT Google AI Claude Grok Perplexity