Zajištění spolehlivých bankovních služeb je jednou z největších výzev pro kryptospolečnosti vstupující na regulované trhy. Přestože toto odvětví postupně dozrává, mnoho finančních institucí se stále vyhýbá spolupráci s nelicencovanými nebo vysoce rizikovými poskytovateli služeb souvisejících s virtuálními aktivy (VASP). Licencovaní VASP, kteří působí v rámci jasných regulatorních režimů, jako jsou MiCA, AMLD nebo národní licenční režimy, však mají výrazně lepší přístup k bankovním partnerům.
Tento průvodce vysvětluje, jak fungují bankovní služby pro kryptospolečnosti v roce 2026, které banky jsou otevřené licencovaným VASP a jaké požadavky na compliance obvykle očekávají.
Proč jsou bankovní služby pro kryptopodnikání složité
Tradiční banky posuzují kryptospolečnosti prostřednictvím rizikově orientovaného přístupu. Kvůli rizikům podvodů, volatilitě a historickým selháním v oblasti AML v tomto sektoru mnoho institucí odmítá spolupráci s neregulovanými subjekty.
Mezi běžné překážky patří:
- Omezené porozumění rizikům blockchainu;
- Obavy v oblasti AML a sankční compliance;
- Nedostatečná transparentnost ohledně klientských prostředků;
- Slabá správa a řízení společnosti nebo technické kontrolní mechanismy u projektů v rané fázi.
Jakmile však kryptospolečnost získá licenci, její rizikový profil se výrazně mění. Regulovaný VASP má zavedený systém správy a řízení společnosti, AML procesy, mechanismy úschovy aktiv a standardy reportingu, což výrazně usnadňuje bankovní onboarding.
Proč jsou licencovaní VASP pro banky přijatelnější
Banky stále častěji upřednostňují spolupráci se společnostmi, které působí v rámci MiCA, FINMA, ČNB, BaFin nebo jiných regulatorních režimů EU.
Licencovaní VASP nabízejí:
1. Ověřenou správu a řízení společnosti
Banky se opírají o zdokumentované struktury, schválené jednatele nebo členy vedení, MLRO/AML Officers a vnitřní kontrolní mechanismy.
2. Silný AML/CTF framework
Včetně CDD, EDD, průběžného monitoringu, podávání SAR a screeningu transakčních rizik.
3. Auditovaná pravidla custody a safeguarding
Licencované společnosti musí oddělovat klientská aktiva, řídit bezpečnost privátních klíčů a dodržovat standardy ochrany ICT.
4. Regulatorní reporting
Pravidelné podávání compliance, risk a financial reports posiluje důvěru.
5. Nižší reputační riziko
Banky upřednostňují klienty, kteří podléhají dohledu regulatorních orgánů EU, protože dohled snižuje nejistotu.
V důsledku toho se bankovní služby pro kryptospolečnosti stávají po získání regulatorní licence výrazně dostupnějšími.
Které banky přijímají licencované VASP v roce 2026
Ačkoli má každá instituce vlastní onboardingovou politiku, následující kategorie bank jsou známé tím, že spolupracují s licencovanými kryptospolečnostmi.
1. Evropské challenger banks a fintech banks
Moderní fintech banks jsou obvykle nejvíce vstřícné vůči VASP, zejména při práci s plně licencovanými CASP v rámci MiCA.
Příklady zahrnují:
- Bank Frick (Lichtenštejnsko) — jedna z prvních bank, která začala onboarding kryptopodniků;
- Revolut Business (vybrané jurisdikce) — přijímá některé licencované VASP;
- LHV Bank (Estonsko) — silné zaměření na fintech a blockchain clients;
- ClearBank (Spojené království) — spolupracuje s regulovanými digital-asset companies;
- SEBA Bank (Švýcarsko) — crypto-native bank pro licencované společnosti.
Tyto banky jsou zvyklé na hodnocení rizik souvisejících s blockchainem a nabízejí víceměnové účty, SEPA, SWIFT a platební infrastrukturu.
2. Švýcarské crypto-friendly banks
Švýcarsko zůstává jednou z nejpříznivějších jurisdikcí pro kryptopodnikání. Banky působící pod dohledem FINMA často přijímají VASP se silným compliance.
Mezi takové banky patří:
- SEBA Bank;
- Sygnum Bank;
- Julius Baer — ve vybraných případech;
- Arab Bank Switzerland.
Protože švýcarské banky mají rozsáhlé zkušenosti s AML onboardingem pro digital assets, zůstávají oblíbenou volbou pro evropské CASP.
3. Bankovní možnosti ve střední Evropě
Několik bank pod dohledem ČNB a EU postupně otevírá dveře licencovaným kryptospolečnostem:
- Česká spořitelna (Česká republika) — onboarding individuálně podle konkrétního případu;
- ČSOB — upřednostňuje společnosti s licencí MiCA;
- Raiffeisen Bank — přijímá regulované fintech a payment institutions;
- Fio banka — selektivní onboarding VASP při přísné AML kontrole.
S účinností MiCA se míra akceptace v regionu stabilně zvyšuje.
4. EMI institutions a payment banks
Nejde o tradiční banky, ale jsou mimořádně užitečné pro provozní platby.
Příklady zahrnují:
- Verto;
- SatchelPay;
- Paynetics;
- NexPay;
- Fintech EMI napříč Litvou.
EMI obvykle vyžadují detailní AML dokumentaci, ale jsou ochotné spolupracovat s compliant a licencovanými VASP.
Bankovní požadavky na licencované VASP
I při existenci kryptolicence banky vyžadují rozsáhlý balíček dokumentů.
Banky obvykle požadují:
- Detailní AML/CFT policies;
- Metodiku transaction monitoring;
- Přehled source of funds a business model;
- Doklad o regulatorním oprávnění: MiCA, národní VASP license atd.;
- Organizační strukturu a prověrky klíčových osob;
- Framework pro client onboarding a risk scoring;
- Custody model a postupy správy privátních klíčů.
Banky také očekávají transparentnost ohledně klientů, geografických oblastí, poskytovatelů blockchain analytics, například Chainalysis, a postupů SAR.
Co zvyšuje pravděpodobnost schválení bankovního onboardingu?
Licencovaní VASP zvyšují své šance na schválení, pokud mají také:
- Jasný risk-based approach (RBA);
- Nezávislé AML audits;
- Silná opatření v oblasti cybersecurity controls;
- Pojištění nebo mechanismy safekeeping;
- Stabilní transaction flows a předvídatelný objem operací.
Banky upřednostňují profesionální, dobře zdokumentované a transparentní provozy.
AMS Europe pomáhá licencovaným VASP, CASP a krypto společnostem připravit bankovní dokumenty, AML/KYC podklady, popis obchodního modelu a compliance balíček pro onboarding u banky nebo EMI.
Závěr
Bankovní služby pro kryptospolečnosti se pro licencované VASP výrazně zjednodušily, zejména v rámci harmonizovaných pravidel EU, jako je MiCA. Zatímco nelicencované nebo jen slabě regulované projekty čelí významným překážkám, plně licencovaný CASP získává přístup k fintech banks, švýcarským institucím a stále častěji také k tradičním bankám v EU.
Pro jakýkoli kryptopodnik, který plánuje dlouhodobé škálování, je získání příslušné licence klíčem k přístupu ke spolehlivým bankovním službám, platební infrastruktuře a institucionálním partnerstvím.
FAQ: bankovní služby pro kryptospolečnosti a licencované VASP
Proč mají kryptospolečnosti problém otevřít bankovní účet?
Tradiční banky považují podniky související s digital assets za vysoce rizikové kvůli AML concerns, riziku podvodů a omezené transparentnosti. Bez regulatorní licence mnoha VASP chybí zdokumentovaná správa a řízení společnosti, auditované custody procedures nebo compliant AML frameworks, což vede banky k opatrnosti při jejich onboardingu.
Mají licencovaní VASP lepší přístup k bankovním službám?
Ano. Licencovaní VASP působící v rámci MiCA, FINMA nebo národních regulatorních režimů podléhají přísnému dohledu. Banky upřednostňují tyto společnosti, protože prokazují robustní AML/CTF controls, segregation of client assets a silnou správu a řízení společnosti. Licencování výrazně zvyšuje pravděpodobnost úspěšného onboardingu.
Které evropské banky spolupracují s licencovanými kryptospolečnostmi?
Mezi crypto-friendly možnosti patří Bank Frick, LHV Bank, ClearBank, Sygnum, SEBA Bank a také několik institucí regulovaných ČNB a EU, jako jsou Česká spořitelna, Raiffeisen Bank a ČSOB. Mnohé EMI, například Paynetics a NexPay, také přijímají regulované VASP.
Jaké dokumenty banky vyžadují od licencovaných VASP?
Banky obvykle požadují:
- AML/CTF policies a risk-based approach;
- Informace o transaction monitoring a blockchain analytics;
- Potvrzení licence: MiCA nebo místní VASP license;
- Strukturu správy a řízení společnosti, managementu a vlastnictví;
- Postupy customer onboarding: CDD, EDD;
- Metodiku custody a key management;
- Financial statements a business plan.
Mohou nelicencované kryptospolečnosti stále získat bankovní účet?
Je to možné, ale výrazně složitější. Většina bank vyžaduje alespoň VASP registration nebo předběžný regulatorní dohled. Bez toho je onboarding omezen na malý počet high-risk EMI a specializovaných fintech institutions.
